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21 世纪经济报说念记者 郭聪聪

备受温煦的金融机构反洗钱监管王法迎来紧要改变。

近日，中国东说念主民银行、国度金融监管总局、中国证监会融合髻布《金融机构客户守法探询和客户身份府上及交往纪录保存处理目的（征求想法稿）》（下称《征求想法稿》），向社会公众征求想法。

中国东说念主民银行 国度金融监督处理总局 中国证券监督处理委员会 征求想法的见知

21 世纪经济报说念记者介意到，相较于 2022 年三部门发布的反洗钱监管王法（暂缓实施），本次《征求想法稿》出现一项显赫变化是：取消了个东说念主持理单笔 5 万元以上现款存取业务需"了解并登记资金开头或用途"的硬性要求。这一改变标记着我国反洗钱监管正从"浮浅阈值"处理，迈向更考究化、更强调"风险为本"的新阶段。

征求想法稿中枢：风险匹配，低松高严

这次《征求想法稿》是在 2025 年 1 月 1 日新校正的《反洗钱法》老成试验的配景下制定的，中枢筹划是驻防洗钱和恐怖融资，保重国度安全与金融顺序。文献开宗明义地设备了客户守法探询的"风险为本"原则，要求金融机构需要证实客户特征和交往行径的性质、风险状态，接收相应的守法探询步调，幸免"一刀切"或"风险与步调彰着不匹配"。

具体体现为两大标的：

    1. 低风险情形简化探询： 关于风险等第较低的客户或业务关系，允许金融机构接收简化守法探询步调，优化客户体验，缩小合规本钱。本次对现款存取业务守法探询要求的缩小，尽头是取消 5 万元以上资金开头及用途的登记要求，恰是这一原则的体现。

    2. 高风险情形强化探询： 关于被识别为高风险的客户、业务关系或交往，则要求金融机构接收更严格、更真切的守法探询步调。

这一改变与本次新修试验的反洗钱法相呼应。北京大学法学院讲授王新就在此前经受 21 世纪经济报说念专访时提到，反洗钱法校正经由体现了立法机构对"动态均衡"的追求，即在强化反洗钱监管的同期，遏止保护单元和个东说念主正常的金融行径与隐秘信息。

王新先容说念，"在多个修改稿本之中，立法机构迟缓加大了对单元和个东说念主正常的货币流转和金融行状的保护，尤其是在二审稿到三审稿中，立法机构增多了轨则对个东说念主隐秘的保护，确保反洗钱步调与洗钱风险相稳当，况兼增多了轨则相关国度机关使命主说念主员知道反洗钱信息的法律包袱。"

5 万元登记曾引热议

三年前，针对当然东说念主客户单笔存取 5 万元以上现款的反洗钱监管王法，曾激发平素社会争议。

2022 年 1 月，三部门曾发布《金融机构客户守法探询和客户身份府上及交往纪录保存处理目的》（中国东说念主民银行 银保监会 证监会令〔2022〕第 1 号）。该目的第十条曾明确轨则：生意银行等金融机构为当然东说念主客户办理东说念主民币单笔 5 万元以上现款存取时，"应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的开头大略用途。"

这一轨则在那时激发了社和会常温煦，"个东说念主存取现款超 5 万元需登记资金开头或用途"飞快登上热搜。公众想法呈现不合：部分声息以为此举增多了业务办理的繁琐性，以致担忧可能骚扰个东说念主隐秘；而营救者则以为这是打击洗钱犯罪、保重金融安全的必要技能。

央行操办部门负责东说念主那时回复称，统计数据袒露逾越 5 万元的现款存取业务仅占沿途现款存取业务的 2% 傍边，因此该轨则对绝大大宗客户影响有限，且不会缩小业务便利性。该目的原定于 2022 年 3 月 1 日实施，但在昔日 2 月 21 日，三部门发布公告，文书"因技巧原因"暂缓实施，操办业务按原轨则办理。

这次《征求想法稿》则移除了对现款存取业务"了解并登记资金的开头大略用途"的要求，但在为客户提供现款汇款、什物贵金属买卖等等一次性交往金额业务逾越 5 万元的，金融机构仍需开展守法探询，并登记客户身份基本信息，留存客户灵验身份证件大略其他身份讲解文献的复印件大略影印件。

《征求想法稿》第九条

强化聚焦，监管火力对准高风险

取消 5 万元现款资金开头或用途的登记，是否意味着反洗钱监管的减轻？谜底是狡赖的。

与 2022 年《处理目的》中仅 3 次说起"高风险"比较，本次《征求想法稿》显赫普及了该枢纽词的频次（达 6 次），并新增了多条极具针对性的强化步调条件，火力蚁合于信得过的高风险领域：

一是高危场景进攻简化："当怀疑客户大略交往涉嫌洗钱或恐怖融资等高风险情形的，金融机构不得接收简化守法探询步调。"

二是紧盯特定敏锐东说念主群："客户或其受益扫数东说念主为海外组织高档处理东说念主员或其特定关系东说念主的，在具有较高风险情形时，金融机构应当接收前述轨则的风险处理步调。"

三是严控高风险地域关联： "金融机构应当设立健全使命机制，实时取得海外反洗钱组织和我国相关部门发布的高风险国度或地区以及强化监控国度或地区名单。关于来孤高风险国度或地区的客户或交往，金融机构应当勾搭业务关系和交往的风险状态接收强化守法探询步融合必要的风险处理步调。"

这次公开征求想法将抓续至 9 月 3 日。业界宽敞预期，在充分吸纳阛阓想法并完善后体育游戏app平台，《征求想法稿》有望在 FATF（反洗钱金融行径尽头使命组）第五轮互评估前老成落地，成为中国反洗钱监管迈向"风险为本"考究化处理的枢纽一跃。